Понякога гениалните идеи се раждат съвсем спонтанно. Онлайн предприемачът Джим Макилви например има една голяма страст - ръчно изработените стъклени предмети, създадени чрез старата техника с издухване на стъклото. Един ден обаче той не успява да продаде едно от своите творения поради съвсем тривиална причина: не може да приема плащания чрез кредитни карти.

Макилви не е единственият, който се е сблъсквал с подобен проблем. Случката обаче дава идея на неговия бивш подчинен и добър приятел Джак Дорси да проектира система за мобилни разплащания чрез кредитни и дебитни карти, която работи със смартфон или таблет. По този начин хората могат да прехвърлят пари помежду си, без да използват услугите на банки или някоя от големите мрежи за електронни транзакции. Така се ражда начинанието Square. В момента услугата е активна само в САЩ, но се очаква от 2012 да стане достъпна и в други държави.

Системата, създадена от Дорси и Макилви, може да има същия революционен ефект за пазаруването във физическия свят, както интернет магазинът iTunes на Apple имаше при търговията с дигитални продукти. Само за една година тя отчита бурен ръст, привлича все повече клиенти и през нея минават все по-голям паричен поток. На практика Square има потенциал да промени изцяло индустрията за картови плащания.

Интересното в историята е, че основателят на компанията Джак Дорси никога не е планирал да се занимава с нещо толкова фундаментално. Неговата първоначална цел е доста по-умерена – той просто е искал да помогне на обикновените хора и дребните търговци да приемат разплащания с карти.

Square в действие

Разполагате с малък бизнес, но използването на преносим ПОС терминал е скъпо или сложно начинание? Занимавате се с някакъв занаят също като Макилви и създавате собствени произведения на изкуството, но някои от клиентите искат да плащат с кредитна карта? Няма проблем. Решението е специална евтина приставка за смартфон, която позволява разчитане на кредитни карти. Когато се комбинира с мобилно приложение, тя дава възможност на всеки да прави или приема картови плащания срещу комисиона от 2.75% на транзакция. По принцип процентът е по-висок, отколкото при конвенционалните системи за разплащания. От Suqare обаче твърдят, че при конвенционалните играчи от финансовия сектор има много скрити такси, които силно оскъпяват услугите им.

Приставката беше пусната през май 2010 г. и надмина очакванията на своите създатели в мащабите, които услугата достигна. Година след дебюта компанията отчита 3 млн. долара транзакции на ден. Месец по-късно числото вече е близо 4 млн. долара дневно. По всяка вероятност компанията е преминала психологическата граница от 100 млн. долара месечни транзакции през юли. Очакванията на оперативния директор Кейт Рабойс е този обем от извършени плащания да се удвои до октомври.

Успехът на Square не остава незабелязан от инвеститорите. Големи играчи на финансовия пазар, като компанията за кредитни и дебитни карти Visa, решават да станат стратегически инвеститори в Square. В края на юни са привлечени капитали на обща стойност 100 млн. долара, като водеща роля има технологичният рисков фонд Kleiner Perkins. По този начин младата компания влезе в клуба на фирмите с пазарна оценка от над 1 млрд. долара.

Самият Дорси е изненадан колко добре е възприета идеята му. Приставката на Square се използва от най-различни дребни бизнеси – като се започне от количките за продажба на топли храни и напитки по улиците и се стигне до музикални банди, които търгуват чрез нея свои фенски артикули. "След като броят на транзакциите започна да нараства, постепенно се увеличава и размерът на сумите, които се предават през смартфоните", коментира Дорси. "Транзакциите стават по-сложни и потребителите искат към приложението да се добавят допълнителни функции", добавя той.

Нови идеи

Следващата стъпка, която обмислят от Square, е въвеждането на електронни квитанции, както и използването на виртуални кредитни карти. Това изисква друга система за разплащане, защото не се налага да се използва физическа карта. Тя работи, като потребителят създава списък с любими заведения или продавачи в профила си. Съответно представителите на малкия и средния бизнес разполагат с листа на активните си клиенти. Всичко се случва по електронен път, без да се използва четец или истинска кредитна карта.

Изцяло електронните транзакции дават и друга възможност – клиентите и предприемачите могат по-добре да следят и анализират информацията за техните транзакции. Така всеки може да получи подробни данни например колко капучино е продадено в дадено кафене за определен период от време или пък как клиентите на заведението реагират на новите промоции и продукти. Потребителите от своя страна могат да следят за какво харчат най-много пари.

През последните седмици обаче се появиха опасения доколко сигурни са разплащанията през Square. Оказва се, че мобилното приложение може да бъде модифицирано сравнително лесно и чрез него да бъдат изтегляни лични данни на потребителите. Така четецът може да се използва за измами с кредитни карти, защото при транзакцията информация не се кодира. Макар все още да няма данни подобна измама да се е случвала на практика, това все пак наостри вниманието на потребителите.

От Square реагираха сравнително бързо. Представител на компанията обяви, че скоро на пазара ще се появи нов четец, който гарантира по-добра сигурност на данните. Мобилните приложенията от своя страна ще бъдат обновени по стандартите за безопасност на картовия оператор Visa.

Успехът на Square в сферата на дигиталните разплащания провокира и още технологични предприемачи да изпробват свои варианти на идеята за електронен четец. Друга стартираща компания, наречена Netswipe, предлага система за плащане през интернет, като се използва камерата на компютъра. Самото действие отнема част от секундата. През това време картата бива разпозната, без да се запазва нейното изображение. По този начин няма опасност да бъдат откраднати лични данни, твърдят от Netswipe.

Системата, наречена Jumio, има и своите недостатъци. Все пак някой може да преправи софтуера и да снеме изображение на кредитната карта. Според изпълнителния директор на компанията Даниел Матес обаче такава преработка може да се случи изключително трудно. Едно от големите предимства на Netswipe е, че няма нужда от допълнителен хардуер, който да се прикачва към мобилните устройства. Jumio обаче тепърва навлиза на този пазар, докато решението на Square се използва от потребителите повече от година, набрало е преднина и вече е сравнително разпознаваемо.

Така, докато големите компании и анализатори очакват навлизането на технологиите за безконтактно разплащане – NFC, стартиращи компании като Square използват съществуващите възможности на умните преносими устройства за осъществяване на мобилни разплащания. Идеята на Дорси и Макилви успя да раздвижи един муден пазар, който лениво чакаше идването на NFC. Така бавното налагане на една технология отваря път за развитие на друга. За момента Square успява да привлече вниманието на потребителите все по-успешно, дава съвсем реална възможност за мобилни разплащания и прави решителна крачка към превръщането на смартфона в цифров портфейл.